Open Finance er en viktig utvikling av finanssektoren, og er steget videre fra Open Banking. Nå får kundene større kontroll over sine data og mulighet til å dele dem på tvers av finansielle tjenester. På denne siden får du oversikt over hva Open Finance betyr for både kunder og finansnæringen.
Finans Norge er positive til Open Finance og ser dette som en mulighet til å fremme innovasjon, som kan gi forbrukere og bedrifter bedre og mer helhetlige finansielle tjenester. Den norske finansnæringen har allerede utviklet gode digitale tjenester for kundene, og er godt rustet for å ta i bruk Open Finance.
Finans Norge jobber tett med våre medlemmer for å sikre en best mulig innføring av Open Finance. Det er viktig at datadelingen blir gjort på en trygg og sikker måte for kundene, og samtidig er standardisert og kostnadseffektiv.
Open Finance skal virke på tvers av de europeiske landene, og av konkurransehensyn er det viktig at regelverket trer i kraft i Norge samtidig som det trer i kraft i EU.
Forslag til forordning om deling av finansdata (FIDA – Financial Data Access) ble lagt frem av EU-kommisjonen i juni 2023.
De overordnede målene med FIDA er:
Med Open Finance (regulert gjennom FIDA) ønsker EU-kommisjonen å bygge videre på erfaringene fra Open Banking (regulert gjennom betalingstjenestedirektivet – PSD2). Open Banking la til rette for at tredjepartsaktører, og eksisterende aktører, kan knytte seg til kundens betalingskontoer for å tilby kontoinformasjonstjenester og gjennomføre betalinger.
Med Open Finance utvides kundens rett til å dele sine data til å omfatte omtrent samtlige av kundens finansdata, dvs. sparing, investering, lån, forsikring og pensjon. Data knyttet til livs- og helseforsikring og kredittvurdering av forbrukere vurderes som sensitiv, og kan øke risikoen for finansiell ekskludering, og skal derfor ikke deles i henhold til FIDA.
Tradisjonelt har en kunde hatt kundeforhold med én eller flere finansinstitusjoner. Finansinstitusjonen har vært både produsent og distributør av finansielle produkter og tjenester. Med FIDA innføres en ny aktør i verdikjeden, såkalt databruker.
Databrukere vil kunne tilby informasjonstjenester gjennom å sammenstille kundens finansielle data som datainnehavere besitter. Dette kan kun gjøres etter samtykke fra kunden, og kunden skal kunne spesifisere hvilke data som skal deles fra de ulike finansinstitusjonene. Kunden skal også ha mulighet til å trekke tilbake delingssamtykke til ethvert tidspunkt gjennom et dashboard. En databruker kan enten være en eksisterende finansinstitusjon eller en tredjepartsaktør, omtalt som FISP (Financial Information Service Provider) i FIDA.
Når FIDA og Open Finance diskuteres kommer man raskt inn på datadelingssystem, eller schemes. Kort forklart skal et datadelingssystem fastsette vilkår, betingelser og kompensasjonssats for deling av data. Som en del av datadelingssystemer skal det også defineres felles standard for kundedata som skal deles og teknisk grensesnitt som skal benyttes.
Datadelingssystemet skal utarbeides og driftes av datainnehavere og databrukere som til sammen representerer en signifikant andel av markedet som produktet eller tjenesten angår. I tillegg skal forbrukerorganisasjoner være med for å sikre at forbrukernes interesser og rettigheter blir ivaretatt.
Med Open Finance vil kunder, både forbrukere og bedrifter, kunne få enklere tilgang til sine finansielle data på tvers av leverandører. Videre er EU-kommisjonens målsetning at det skal stimulere til økt konkurranse som skal føre til bedre priser for kundene. Økt datadeling legger til rette for innovasjon som kan resultere i nye og bedre produkter og tjenester.
Samtidig som det er mange fordeler for kunder med Open Finance, er det også noen utfordringer. Med flere aktører og tjenester involvert kan det bli vanskeligere for kunder å ha oversikt over hvem som har tilgang til deres data og hva de benyttes til. Når flere aktører får tilgang til kundens data øker risikoen for at personopplysninger eller andre data kommer på avveie, selv om det stilles strenge sikkerhetskrav til både datainnehavere og databrukere.
Det er foreløpig ikke fattet endelig vedtak i EU om FIDA. Det vi vet fra forslaget som ble lagt frem i juni 2023 er at fra tidspunktet det blir enighet vil finansielle datadelingssystem måtte være på plass i løpet av 18 måneder. Kunder vil kunne be om data utlevert i henhold til FIDA ytterligere seks måneder etter dette, altså 24 måneder etter formelt vedtak.
EUs digitaliseringsprogram gjelder også norsk finansnæring. Her er oversikt over EU-tiltakene som er viktigst for finansnæringen.
